本文从以下角度进行对比：

①产品基本信息对比

②等待期条款对比

③病种保障范围对比

④病种赔付条件对比

⑤保费对比

一、产品基本信息对比

上图从等待期、轻症保障、中症保障、重疾保障、身故保障等方面对两款产品进行了简单的对比。

我们发现，虽然这两款产品的等待期都是90天，但是对于等待期内发病的处理方式很不一样：一个是返还保费，一个是返还现金价值。

另外，华夏福多倍版的病种数量明显多于平安福，一个是35+20+，一个是20+80+10。

这两款产品对于18岁前身故赔付的处理方式也有不同，一个是返还2倍保费，另一个返还保费。

从上图也不难发现，平安福的优势在于发生轻症后，轻症、重疾以及身故保额都会上涨。如果连续发生3次轻症，保额最高可以增加60%。

二、等待期条款对比

关于等待期内发病，华夏福多倍版是这么规定的：

而平安福，是这么规定：

区别在于，前者返还保费，后者返还“本附加险合同的现金价值”。

平安福的主险是终身寿险，重疾保障以附加险的形式存在。首年现金价值，约等于保费的5%。

我们来看一下平安福各年龄段的重疾保费以及对应的现金价值各是多少：

这个表的意思是，如果买了平安福，很不巧在90天发病了，那么只能拿回来现金价值（红色字体），元，就变成了.5元。

90天内发病，返还重疾保费对应的现金价值，重疾保障终止。

等待期发病返还现金价值，而不是返还保费。白白损失保费的95%，这样的规定很不合理。这样“变相惩罚消费者、损害消费者利益”的条款内容，连保险监管机构也看不下去了。

年4月28日，中国银行保险监督管理委员会专门出台了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，附件1中的《人身保险产品开发设计负面清单》第二十三条就提到了“通过等待期发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。”

这一条，很明显就是冲着平安福来的。

三、病种保障范围对比

1、病种数量对比

华夏福多倍版保障35种轻症+20种中症+种重疾，轻症每次赔付30%保额，中症每次赔付50%保额，重疾每次赔付%保额。

平安福保障20种轻症+80种重疾+10种少儿特定重疾。轻症首次赔付20%保额，第二次赔付40%保额，第三次赔付60%保额；重疾赔付%保额，如果在70岁前先发生轻症，再发生重疾，那么重疾保额会得到一定比例的提升（详见产品基本信息对比表）

病种数量方面，华夏福多倍版＞平安福。

发生第一次轻症，华夏福多倍版赔付30%，重疾保额不变；平安福赔付20%，重疾保额提升20%。

发生第二次轻症，华夏福多倍版赔付30%，重疾保额不变；平安福赔付40%，重疾保额提升40%。

发生第三次轻症，华夏福多倍版赔付30%，重疾保额不变；平安福赔付60%，重疾保额提升60%。

在发生多次轻症的情况下，平安福明显要比华夏福多倍版要好得多，能拿到更多的理赔金。

问题在于，怎样才能在70岁前，发生3次轻症，而且每次都是不同的病种呢？这是个技术活啊！

2、保障范围对比

我们发现，有一些常见的轻症疾病，在华夏福多倍版中有，而平安福没有，例如：

轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、人工耳蜗植入术、双侧卵巢或睾丸切除术、单侧肾脏切除、糖尿病导致脚趾切除、单眼失明、角膜移植、单耳失聪、硬脑膜下血肿手术、轻度面部烧伤、严重的骨质疏松等。

这里有必要说一下的是，糖尿病导致脚趾截除。

糖尿病导致脚趾截除

1型糖尿病多发于少年儿童，2型糖尿病多见于成人。严重1型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）属于重大疾病保障范围，2型糖尿病并没有包括在里面。

华夏福多倍版的“糖尿病导致脚趾切除”，并没有区分1型糖尿病和2型糖尿病。也就是说，2型糖尿病导致的脚趾切除，也能获得保障。

另外，有很多疾病在华夏福多倍版中作为中症（50%保额）赔付，而平安福并没有包括这些病种。例如：

中度帕金森氏病、中度严重溃疡性结肠炎、中度重症肌无力、慢性肾功能损害（肾功能衰竭期）、慢性肝功能衰竭、植入腔静脉过滤器、中度类风湿性关节炎、中度脑中风后遗症、中度脑炎或脑膜炎后遗症等。

我们在比较了华夏福多倍版的种重疾和平安福的80+10种重疾后，发现，平安福缺失了以下常见的疾病：

严重川崎病、严重幼年类风湿性关节炎、细菌性脑脊髓膜炎、自体造血干细胞移植、重症手足口病等少儿时期比较常见的疾病。

但是，平安福把白血病列为10种少儿特定重疾之一，如果发生白血病，可以获得双倍赔付。如果重疾保额是50万，白血病可以获赔万。白血病是少儿时期最高发的恶性肿瘤，平安福对于白血病采取2倍赔付的方式，也是一个优点。

缺失常见疾病，是缺点。白血病双倍赔付，是优点。

四、病种赔付条件对比

1、严重1型糖尿病

由上图可知，平安福在华夏福多倍版的基础上，增加了“满足下列至少1个条件”，要么出现“增殖性视网膜病变”，要么“植入心脏起搏器”，要么“因坏疽切除至少一个脚趾”。

前面我们已经提到，华夏福多倍版的轻症中有一个病种叫做“糖尿病导致脚趾切除”，如下图所示，没有区分1型和2型，也没有说要打多少天胰岛素。

据有关医学统计资料显示，糖尿病引起的坏疽多发于中老年人，男多于女（比例约为3:2）。中老年人多发2型糖尿病，而非1型。

也就说，因1型糖尿病引发坏疽，切除脚趾，这个可能性远远小于2型。

所以，不区分1型还是2型的糖尿病导致脚趾截除，笔者认为这是一个很人性化的病种。

2、慢性肝功能衰竭（失代偿期）

由上图可知，华夏福多倍版和平安福列出的（1）~（4）个条件是一样的，区别在于，华夏福多倍版只需要满足2个条件就可以获得理赔，而平安福要同时满足4个条件。

3、急性坏死性胰腺炎

由上图可知，和平安福相比，华夏福多倍版的赔付条件要宽松许多。没有要求“开腹”，也没有除外“腹腔镜手术”。

4、系统性硬皮病

由上图可知，这两款产品关于该病种赔付条件的描述，前半部分相同。区别在于平安福除外了3个疾病。

限于篇幅，病种就只对比这4种。

五、保费对比

华夏福多倍版的产品结构比较简单，就一个主险，可以附加医保通、定期寿险、投保人豁免。

平安福就要复杂得多，产品结构包括：主险（终身寿）+附加重疾+附加长期意外+其他附加险。

为了便于比较，我们把平安福的其他附加险都去掉，只保留主险（终身寿）+附加重疾+被保人保费豁免和轻症豁免。两款产品的保费对比如下：

由上图可知，同样是50万保额，平安福要比华夏福多倍版贵很多。

我们换算一下，买50万保额的平安福的保费，能买到多少保额的华夏福多倍版？

由上图可知，同样交那么多钱，只能买到50万平安福，至少都能买到63万华夏福多倍版，最高能买到86万。

这样一比较，哪个更划算？

说到这里，平安的小伙伴可能要着急了，“我们轻症赔付以后可以提升重疾保额！”

这的确是事实。被保险人在70岁前发生1次轻症，重疾保额提升20%，从50万变成60万。再发生1次轻症，重疾保额变成70万。再发生1次轻症，变成80万。

这就是平安福涨保额的秘诀：虽然我们初始保额只有50万，但是只要你加油，连续得3次轻症，就能获得80万的重疾保障了。

所以，生病是个技术活。

买了平安福的朋友，你们要努力啊，莫要辜负了平安福对你们的期望。