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很长一段时间，

少儿定期重疾呈现出：慧馨安、大黄蜂、支付宝成人及儿童长期重疾，三足鼎立之势。

三款产品，均以极低的费率，极高的性价比，广受市场好评。

慧馨安和大黄蜂都出自安邦和谐健康之手。

前者强调特定重疾翻倍赔付，后者注重附加医疗。

至于国华成人及儿童长期重疾，主打支付宝市场，优势是极致便宜。

不过，这一局势要被近期新上线的中荷童乐保插一脚了。

这款产品号称是史上最便宜的儿童消费型重疾。

但我看了一下，其实没有说的那么夸张。

童乐保对标慧馨安设计，

重疾+轻症，含轻症豁免，特定重疾可双倍赔付。

0-3岁保费，确实比慧馨安有优势。

但4岁及以上，慧馨安费率比童乐保低。

接下来，详细看一下这款产品表现究竟如何。

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老规矩，用图表直观的方式，看一下童乐保、慧馨安、大黄蜂三者之间的区别，

保额上，

慧馨安和大黄蜂最高都能达到80万，童乐保只有50万，并没有什么优势。

费率上，

3岁及以下，童乐保比慧馨安低；

4岁及以上，慧馨安费率比童乐保低。

0岁，童乐保男性费率，比慧馨安低约15%，1岁低约12%。

7岁，慧馨安比童乐保低约12%，10岁低约15%。

很显然，童乐保瞄准的是慧馨安0-3岁的市场。

当然，如果只保重疾，不附加特定疾病医疗，大黄蜂的价格是最便宜的。

如果附加上万特定医疗，大黄蜂的价格就比其他两款要贵出不少。

在保障内容上，

童乐保保障70种重疾，40种轻症，10种特定重疾，保额翻倍。

在重疾数量上，比慧馨安多了20种。

看了一下，其中43种疾病是他们共有的，此外，

7种重疾是慧馨安独有的：

多发性硬化、出血性登革热、成骨不全症第三型、疾病或意外所导致的智力障碍、系统性红斑狼疮-Ⅲ型或以上狼疮性肾炎、慢性复发性胰腺炎、亚历山大病

27种重疾是童乐保独有的：

自体造血干细胞移植、特发性慢性肾上腺皮质功能减退、肾髓质囊性病、严重的系统性硬皮病、颅脑手术、植物人状态、细菌性脑脊髓膜炎、进行性核上性麻痹、严重结核性脑膜炎、脊髓小脑变性症、神经白塞病、严重心肌炎、夹层主动脉瘤、严重的III度房室传导阻滞、严重感染性心内膜炎、多发性骨髓瘤、严重溃疡性结肠炎、严重哮喘、严重慢性缩窄型心包炎、室壁瘤切除术、需手术切除的肾上腺嗜铬细胞瘤、胰腺移植、溶血性链球菌引起的坏疽、骨髓纤维化、坏死性筋膜炎、严重的骨髓增生异常综合征、严重自身免疫性肝炎

轻症比较上，

10大高发轻症，慧馨安有9个，缺一个视力严重受损，慧馨安是单眼失明；

童乐保同样包含9个，缺一个“较小面积Ⅲ度烧伤”。

十大高发轻症

1.极早期恶性肿瘤或者恶性病变、

2.不典型的急性心肌梗塞

3.轻微脑中风

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）

5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

6.视力严重受损（三周岁开始理赔）

7.主动脉内手术（非开胸手术）

8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

9.较小面积Ⅲ度烧伤、10.轻度颅脑手术

光从数量上看，童乐保略胜一筹。

但之前也说过，重疾数量并不是评判一款产品好坏的根本。

检验一款重疾产品适不适合给小孩子购买的关键，不是看所谓的产品名称是不是“少儿重疾”名字命名与否。

而是要看，其病种有没有包含儿童高发重疾，并且，包含的数量是多少。

一起来看一下，

特定重疾双倍赔付中，有6种是重合的。

另外，慧馨安的疾病或意外所致智力障碍和童乐保的严重脑损伤相类似，理赔上，童乐保相对宽松。

需要多说一句的是，翻倍疾病中增加了严重III烧伤。

这一点值得点赞。

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童乐保的健康告知也相对宽松，

总的来说，是一款值得投保的产品。

0-3岁孩子，想要特定疾病翻倍，可以优先选择童乐保。

4岁及以上，慧馨安仍然占优势。

至于慧馨安和大黄蜂怎么选，方案很多。

比如，你可以选择两款各买一半保额。

买30万慧馨安+30万大黄蜂附加50万重疾医疗险，这样特定少儿重疾保额翻倍及重疾医疗保障都能同时享有了。

当然，有一点需要注意：

和谐健康保险公司要求在该公司投保所有产品累计重疾风险保额不能超过60万；

所以如果同时买了慧馨安和大黄蜂，保额的计算公式如下：

（慧馨安保额*0.6）+（大黄蜂保额*0.3）≤60万；

单独买的话，就看你是更看重特定重疾双倍给付，还是特定重疾医疗险报销。

总之都不会出错。

额外再讲一下中荷人寿这家公司。

可能很多人会说没听过他家啊。

和瑞泰人寿一样，是一家合资保险公司，总部位于大连。

最新的核心、综合偿付能力充足率分别为%、.6%。

最近两次风险评级都是A类。

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最后，还想和大家强调一下给孩子买保险的理念。

首先是保障周期。

我们给自己买保险，往往会选择保到70岁或者终身。

孩子不同于成年人，他们多了0岁到成年的这个周期，这时候很多父母就会出现选择困难症。

以往，我们说，给孩子买重疾选择定期就好。

考虑到通货膨胀，医疗发展和产品优化迭代的影响，小孩购买终身重疾没必要。

选择杠杆率高的儿童重疾险，使得每一分钱都最大化发挥保障的价值。

当爸妈的，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行，以后的事，孩子自己去操心。

这是一种理性的爱，是由理性支配的左脑做出的决定。不失为一种选择。

那么，除此之外，是不是还有更好的选择？

买保险，说到底，是为了追求在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感；在有限的生命里，获得比需要的、更多一些的保额。

但限制我们的，是年龄、身体因素，和预算。

所以，定期or终身，倒不如说是定期and终身，两者不是一个你有我无的问题，更多的应该是组合和搭配的折中。

给孩子买终身重疾好不好？当然好。省心、省力、放心、安心。

所以，如果预算充足的话，非常建议选择一款终身重疾，搭配慧馨定期重疾这样的组合。

再就是险种的选择上。

因为小孩一般不是家庭的经济来源，重要的是健康保障，而不是身故保障，所以没必要买寿险。

在意外险的选择上，也建议更偏重意外医疗责任，意外身故责任不是重点。

以上就是今天带来的全部内容，对童乐保这个产品感兴趣的读者可以在后台留言咨询。

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